В Атырау
+2 
Сегодня встретить человека, не имеющего опыта кредитования, практически невозможно, если только это не ребёнок. В то же время подавляющее большинство потребителей финансовых услуг не знакомы со своей кредитной историей и не знают, где и как её получить, кто ещё, кроме них самих, имеет право получать эту информацию. И что делать, если вдруг оказалось, что в кредитную историю вкралась ошибка?
На эти и другие вопросы ответил ведущий специалист отдела контроля финансовых организаций и защиты прав потребителей финансовых услуг Атырауского филиала НБРК Абзал ШАРАФЕДЕНОВ:
– Формированием кредитных историй и предоставлением кредитных отчётов занимается кредитное бюро. В свою очередь кредитное бюро получает информацию о потребителях от банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, микрофинансовых организаций, от индивидуальных предпринимателей, юридических лиц, которые реализуют товары и услуги в кредит либо предоставляют отсрочку платежей. К ним относятся компании, предоставляющие коммуникационные, коммунальные услуги, услуги спутникового и кабельного телевидения и другие. В кредитное бюро также могут направлять информацию государственные органы, осуществляющие регистрацию прав на недвижимое имущество и иные лица на основании договоров о предоставлении информации. Причём все они, кроме государственных органов, обязаны получить письменное согласие потребителя на предоставление сведений о нём в кредитное бюро. На предоставление сведений о потребителях лицам, имеющим право на получение информации из кредитного бюро в соответствии с законодательством, в том числе и негативной информации, в государственное кредитное бюро, согласие не требуется.
– Кто и на каких основаниях имеет право получать информацию из кредитного бюро?
– Согласно закону «О кредитных бюро и формировании кредитных историй» получать информацию из кредитного бюро вправе те же банки и микрофинансовые организации, ИП и юрлица, которые реализуют товары и услуги в кредит либо предоставляют отсрочку платежей, непосредственно сам потребитель, лицо, в пользу которого выдана банковская гарантия или поручительство, представитель держателей облигаций в отношении кредитного отчета эмитента облигаций, с которым заключён договор о представлении интересов держателей облигаций, Национальный банк РК. Все, кроме самого потребителя и представителя держателей облигаций, обязаны получить его письменное согласие на получение кредитного отчёта. Кредитное бюро вправе предоставлять без согласия самого гражданина правоохранительным органам, судам и прокуратуре лишь негативную информацию о нём или информацию о наличии или отсутствии кредитной истории без всяких подробностей. Но предоставление даже такой информации указанным органам не является обязанностью кредитного бюро.
Кроме того, кредитное бюро ведёт учёт запросов о предоставлении кредитных отчётов и учёт предоставленных кредитных отчётов. Если обнаружится в кредитном отчёте запрос, на который потребитель не давал согласия, необходимо обратиться в кредитную организацию, производившую запрос, с требованием предоставить пояснения либо обратиться с соответствующим заявлением в кредитное бюро. Законом предусмотрена адмответственность поставщика информации, получателя кредитного отчёта за отсутствие согласия субъекта кредитной истории на предоставление информации о нём в кредитные бюро (за исключением кредитного бюро с государственным участием). Каждый гражданин вправе получать кредитный отчёт только на себя.
– А как это делается?
– Получить персональный кредитный отчёт можно в кредитном бюро, обязательно предъявив оригинал документа, удостоверяющего личность. Также необходимо предоставить заявление на получение персонального кредитного отчёта, оригиналы и копии соответствующих документов (перечень документов есть на портале первого кредитного бюро www.1cb.kz). Кредитный отчёт можно получить через АО «Казпочта» или другие организации, оказывающие услуги почтовой связи. Для этого нужно направить на адрес первого кредитного бюро заявление на его получение с копиями соответствующих документов. Заявление, отправленное по почте, должно быть нотариально заверено и подписано лично человеком, запрашивающим отчёт. Персональный кредитный отчёт будет отправлен по почте «До востребования» на почтовый адрес, указанный в заявлении. Получить его можно будет при предъявлении оригинала документа, удостоверяющего личность. Ну и, конечно, отчёт можно получить в режиме онлайн через портал электронного правительства www.egov.kz и портал www.myth.kz, но в этом случае необходимо иметь электронно-цифровую подпись (ЭЦП) и платёжную карту любого казахстанского банка. Заявление на получение персонального кредитного отчёта, отправленное по факсу или по электронной почте, не принимаются. Один раз в год кредитный отчёт о себе можно получить бесплатно. При повторном обращении за получением персонального кредитного отчёта в течение одного календарного года взимается плата.
– Что делать, если я обнаружила ошибку в персональном кредитном отчёте?
– В процессе проверки кредитной истории возникают случаи обнаружения в своей кредитной истории информации, не соответствующей действительности. В данном случае, в соответствии с подпунктом 5 статьи 22 закона «О кредитных бюро и формировании кредитных историй» вы вправе заявлять несогласие с информацией, содержащейся в кредитном отчёте, и узнать, кто предоставил такую информацию о вас. А также в соответствии с подпунктом 7 статьи 22 вышеуказанного закона можете обратиться к поставщику информации с требованием исправить ошибку. Кроме того, вы вправе подать в кредитное бюро заявление об оспаривании информации, содержащейся в кредитном отчёте. Если в процессе оспаривания взгляды заёмщика и кредитной организации не совпадают, вы имеете право потребовать внесения достоверной информации в кредитную историю через суд.
Кредитное бюро в течение 15-ти рабочих дней после получения заявления в официальном порядке обращается к поставщику информации для выяснения ситуации. Если окажется, что сведения действительно неверные, то в течение 10-ти рабочих дней он должен предоставить в кредитное бюро новую информацию, соответствующую действительности. После чего вам будет предоставлен исправленный персональный кредитный отчёт. В случае если поставщик информации подтвердит достоверность данных, то вам будет отправлено соответствующее письмо.
– Почему кредитное бюро сразу не проверяет достоверность информации?
– Согласно законодательству ответственность за достоверность предоставленной в базу данных кредитного бюро информации несёт поставщик информации. Проверить достоверность переданной информации по вашим данным можете только вы, получив персональный кредитный отчёт в кредитном бюро.
– Почему тогда кредиторы не объясняют причину отказа, а советуют обратиться в кредитное бюро?
– В основном сотрудники банка или кредитной организации, занимающиеся оформлением кредитов, не владеют информацией о причинах отказа, т.к. алгоритм принятия решения распределён между различными подразделениями внутри организации и может быть скрыт от сотрудников, вовлечённых в процесс кредитования. Поэтому сотрудники кредитных организаций направляют клиентов в кредитное бюро.
– Если заёмщик вовремя оплачивает свой кредит, но по каким-то причинам деньги поступают в банк чуть позже, чем нужно, как улучшить свою кредитную историю?
– Главное правило – оплачивайте кредиты вовремя. Если кредит оплачивается через третью организацию, то желательно вносить платёж не в последний день по графику платежей, а заранее, хотя бы на 3-4 дня, чтобы платёж своевременно поступил в банк. При несовпадении графика выплаты зарплаты и платежей по кредиту можно обратиться в банк с просьбой пересмотреть график платежей. При наличии используемой кредитной карты (кредитного лимита) необходимо контролировать своевременное погашение использованной суммы лимита. Не все знают, что если вы являетесь по договору созаёмщиком, залогодателем, гарантом, т.е. имеете какое-либо отношение к договору, то данный договор будет отражаться и в вашей кредитной истории, так как вы в равной мере несёте ответственность за пропущенные платежи заёмщика. Обязательно проверяйте свою кредитную историю, т.к. только вы можете определить достоверность данных, переданных в кредитное бюро. Несмотря на эти общие правила, знайте, что кредитор всё равно самостоятельно оценивает состояние кредитной истории и определяет по своим внутренним правилам, является ли для него кредитная история положительной или отрицательной.
– Можно ли получить новый кредит, если не погашен предыдущий?
– В первую очередь, кредитные организации интересуются тем, насколько хорошо у заёмщика обстоят дела с предыдущими займами; на какую сумму были взяты кредиты; какой процент от дохода заёмщик ежемесячно вносит в банк, вовремя ли оплачивает кредит. Если в целом все ответы положительные, просрочек нет и постоянного дохода достаточно для покрытия новых обязательств заёмщика, тогда кредитная организация может дать и второй, и третий потребительские кредиты. С другой стороны, кредитная организация обязательно обратит внимание на то, давно ли были выданы действующие кредиты. Если выплачивать осталось немного, решение может быть и положительным, однако если все кредиты «свежие» и сложно сформировать впечатление об обязательности заёмщика перед другими кредиторами, банк вряд ли будет рисковать.
В любом случае решение выдавать или не выдавать новый заём банк принимает самостоятельно с учётом своих правил, просчитав заранее все свои риски.
– Кто и как часто осуществляет обновление информации в кредитном бюро?
– Определённая периодичность обновления информации законом не оговорена, однако поставщики информации обязаны информировать кредитное бюро в течение 15 рабочих дней с даты изменения или получения любых данных в отношении субъекта кредитной истории. Кредитное бюро обеспечивает хранение информации в отношении субъекта кредитной истории в течение 10 лет после даты получения последней информации о нём. Вопреки расхожему мнению кредитное бюро не ведёт так называемый «чёрный» список заёмщиков и не осуществляет оценку информации, содержащейся в кредитной истории. Просто каждый кредитор передаёт информацию о наличии просроченных сумм и количестве дней просрочки в кредитное бюро, соответственно, эта информация отражается в кредитной истории. Соответственно снижаются и шансы на успешное получение кредита. Следует обратить внимание, что информация о количестве дней просрочки будет отражена в кредитном отчёте даже после погашения кредита.
– Что делать, если в кредитном отчёте клиент обнаружил договор займа, который он не оформлял?
– Можно оспорить данную информацию. Если выяснится, что договор оформлен мошенническим путем, то нужно обратиться с заявлением непосредственно в тот банк или кредитную организацию, где оформлялся кредит, и в правоохранительные органы. Далее, получив на руки решение суда либо иной документ, подтверждающие ошибочность оформления кредита, необходимо предоставить его в кредитную организацию, где оформлялся кредит, и в кредитное бюро для внесения исправлений в кредитный отчёт.
– Как защитить себя от мошенников при оформлении кредита?
– Желательно регулярно проверять свою кредитную историю, хотя бы раз в год. А в случае утери или кражи документов (удостоверение личности, паспорт и т.д.) необходимо проверять кредитную историю чаще – минимум 2-3 раза в год. Если вы обнаружите неизвестные запросы на вашу кредитную историю, а вы не подавали заявку на получение кредита в указанный банк, то нужно сразу обратиться в эту кредитную организацию с заявлением.
Подготовила Зульфия ИСКАЛИЕВА