Казахстанские МФО будут работать по-новому: биометрия, «период охлаждения» и согласие супругов

Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) подготовило проект постановления, который кардинально меняет правила игры для микрофинансовых организаций (МФО). Документ направлен на борьбу с закредитованностью, защиту от мошенников и внедрение принципов «ответственного кредитования».

Редакция «АЖ» изучила документ и выделила главные изменения, которые ждут казахстанских заемщиков.

1. Тест на «пригодность» кредита

МФО больше не смогут выдавать кредиты всем подряд. Вводится обязательная оценка пригодности финансового продукта. Перед выдачей денег кредитор обязан проверить, соответствует ли микрокредит целям и возможностям клиента.

Кредит могут признать «непригодным» (и отказать в выдаче), если:

• Условия займа не соответствуют заявленным целям клиента.
• Заемщик не понимает ключевых условий и рисков.
• Оформление кредита приведет к существенным финансовым затруднениям.
• Выявлены признаки того, что решение принимается импульсивно или под давлением.

2. Борьба с онлайн-мошенничеством: «период охлаждения»

Для защиты от мошенников ужесточаются правила выдачи онлайн-микрокредитов.

• Обязательная биометрия. Запрещается заключать онлайн-договор без биометрической аутентификации личности.
• Задержка выдачи денег. Если сумма онлайн-кредита превышает 75 МРП, деньги переведут не сразу. МФО обязана выждать 24 часа с момента подписания договора. Только после этого срока заемщик должен повторно подтвердить согласие на получение денег.
• Анкетирование. Перед оформлением онлайн-займа клиенту предложат пройти опрос, чтобы выяснить, не оформляет ли он кредит под давлением мошенников («звонок из службы безопасности», «полиции» и т.д.).

3. Согласие супругов и лимиты

Если сумма беззалогового микрокредита превышает 1 000 МРП (4 325 000 тенге в 2026 году), МФО обязана потребовать согласие супруга или супруги заемщика. Такое согласие можно будет оформить как письменно, так и онлайн через биометрию.

Кроме того, вводятся возрастные особенности: если заемщику меньше 21 года или больше 55 лет, МФО обязана получить от него особое подтверждение согласия на заключение договора.

4. Запрет на «скрытые галочки»

Вводится прямой запрет на навязывание дополнительных платных услуг. МФО запрещено использовать заранее проставленные «галочки» в договорах или на сайтах, означающие автоматическое согласие клиента на страховку или другие платные сервисы. Выбор дополнительных услуг должен быть осознанным и добровольным, подтверждаемым отдельным заявлением.

5. Этика взыскания долгов

Документ жестко регламентирует работу с должниками. При взыскании просроченной задолженности сотрудникам МФО запрещено:

• Посещать должника дома или на работе без его письменного согласия.
• Звонить в выходные и праздничные дни (исключение — если иное время не согласовано с заемщиком, но даже тогда звонки разрешены ограниченное количество раз).
• Оказывать давление, использовать оскорбления или звонить со скрытых номеров.

Все разговоры с должниками должны записываться и храниться не менее шести месяцев.

6. Доступность для всех

МФО обяжут обеспечить равный доступ к услугам для лиц с инвалидностью и маломобильных групп граждан. Это включает адаптацию отделений, возможность использования сурдоперевода или доверенных лиц, а также предоставление информации в доступных форматах (например, для программ экранного доступа).

Когда это заработает?

Проект постановления предусматривает разные сроки введения норм. Основная часть требований вступит в силу через 60 дней после первого официального опубликования. Однако некоторые пункты, касающиеся сложных технических процедур и интеграций, начнут действовать с 1 июля 2026 года и с 1 января 2027 года.

Напомним, что ранее АРРФР опубликовало масштабный свод правил, который кардинально меняет взаимоотношения между банками и клиентами.