Быстрые деньги – большая маржа

Экспресс-кредиты стали для банков второго уровня своего рода «золотой жилой». Удобно, говорят банкиры, подогревая народную любовь к быстрым деньгам – встав утром в очередь, уже в обед можно получить до 3 млн тенге. И сейчас психология многих из нас такова – если не хватает на покупку «умного» ТВ или приличного авто, или нужно провести той, юбилей, кудалык, многие, не задумываясь, бегут в банк.

БЫСТРАЯ ВЫГОДА

Потребительское кредитование стало самым популярным и прибыльным банковским продуктом. Однако сами банкиры соглашаются говорить об этом только на условиях анонимности, без ссылки на конкретный банк:

– За последние полтора-два года мы активно вышли на рынок розницы, сделав акцент на беззалоговом потребительском кредитовании, – говорит один из банковских респондентов. – Почти 90% сотрудников штата розничного бизнеса задействованы на экспресс-кредитах. Что касается ипотеки, то она не пользуется таким спросом, несмотря на преференции, которые устраивает банк для клиентов. К примеру, сумма первоначального взноса в некоторых банках вернулась к докризисным 15% (после кризиса эта цифра составляла 30%). Но бум переживает потребительское кредитование. Годовая эффективная ставка во всех банках одинаковая – 27-31% (как правило,в годовую эффективную ставкузакладываются все расходы, которые несёт клиент. – С.Т.).Но люди всё равно берут эти кредиты, потому что они быстрые.

Тенденция роста потребительского кредитования отражена в статистике Атырауского филиала Нацбанка. Если за январь-июнь прошлого года БВУ предоставили займов на потребительские цели на 15,4 млн тенге, то в этом году за тот же период выдали 24,2 млн тенге.

СВАДЬБА В КРЕДИТ

– На какие неотложные нужды берёт народ у банков?

– Люди в основном берут на свадьбы, строительство, отдых. Часто наличные берут и на покупку машины, так как срок рассмотрения в потребительском короче, чем в автокредитовании, к тому же нужны залог и страховка, – говорит сотрудница одного из банков.

В другом банке, куда мы обратились за комментариями, также отметили, что большим спросом у них пользуются беззалоговые кредиты:

– Видимо, влияет и казахский менталитет: люди берут деньги на свадьбы, юбилеи, а также на покупку товаров народного потребления. Эффективная ставка по всем кредитам в банках одинаковая, так что клиенты выбирают только по срокам обслуживания – какой банк быстрее выдаст.

Бум потребительского кредитования ярко иллюстрируют крупные сети, торгующие бытовой техникой. Именно благодаря экспресс-кредитам они вернулись к докризисным объёмам продаж. Как правило, в некоторых крупных сетях в цены уже включены проценты, например, тот же товар онлайн-покупателям может обойтись дешевле на 15%. В списке товаров народного потребления часто мелькают дорогие телевизоры, двухдверные холодильники и прочая крупная бытовая техника. Многие уже привыкли строить свои планы, опираясь на кредит: будь то покупка техники, авто, учёба детей или семейный отдых. Ну, а банки, подогревая интерес, активно навязывают свои услуги, облегчая условия кредитования.

Один из респондентов похвастал новой программой, которая при наличии удостоверения, РНН, СИК и домовой в течение 20 минут выдаёт ответ:

– То есть благодаря новой технологии у нас полностью исключён человеческий фактор, в то время как в других банках судьбу кредита до сих пор решают кредитные комитеты. Годовая эффективная ставка у нас выше, чем в других банках, но по экспресс-кредитам мы внедрили следующие условия: если кредит берётся на год, то в течение года клиент выплачивает только вознаграждение, и только в конце года – основной долг. Если он затрудняется его выплатить, мы продлеваем ещё на год, при этом банк берёт только проценты. Это очень удобно тем, у кого невысокая зарплата. Наиболее часто у нас берут в кредит 1 млн тенге.

ДОЛГИ НАШИ

Параллельно с займами растёт и количество просроченных кредитов. Если в прошлом полугодии население задолжало по займам на потребительские цели 42,2 млн тенге, то в этом сумма долга выросла до 55,4 млн тенге.

– Просрочки растут, – говорят банкиры. – Тем не менее, банки продолжают выдавать потребительские кредиты, потому что они достаточно доходны, даже учитывая их высокую невозвратность.

Многие банки закупают деньги у иностранных банков – в зависимости от сроков, короткие деньги под 3-4%, длинные пятилетние – под 8-10%. Розница, то есть работа с физическими лицами, практически у всех банков составляет порядка 40% от общего объёма кредитования (на первом месте МСБ и корпоративное кредитование).

Как уже упоминалось, кредиты в розницу выдаются под 27-31% годовых, соответственно, у банков получается приличная маржа. Высокие проценты в рознице – это своего рода ставка за риск. Допустим, невозврат клиентом, работающим в малом и среднем бизнесе, банк всегда может компенсировать, продав залог. В рознице залога нет, поэтому риск невозврата банки заранее закладывают в проценты.

Что касается характеристик должников, то в банках говорят, что недобросовестных клиентов сейчас практически нет. Они были, когда кредиты выдавались по анкетным данным. Тогда клиенты зачастую указывали мнимое место работы, намеренно завышали зарплату и т. д. Поэтому до кризиса было много случаев мошенничества. После кризиса кредиты выдаются только с подтверждением доходов за год. В качестве обязательных мер безопасности – подтверждение из пенсионного фонда, видеонаблюдение и фотоснимок клиента.

На вопрос, не грозит ли банковской системе очередной пузырь, один из банкиров ответил так:

– Это краткосрочное кредитование, то есть деньги возвращаются быстро. До кризиса банки брали деньги за рубежом максимум на 7 лет, а ипотеку выдавали на очень долгий срок – 10-15 лет, соответственно возвратность шла мелкими суммами, а погашение внешним кредиторам – крупными суммами.

ВСЯ ИПОТЕКА В АДЖИПЕ

После того, как банкиры попали в неприятную ситуацию с долевым строительством, ни один банк сейчас не работает в этом направлении. Популярность ипотеки низкая. По Атырауской области активно с ипотекой работают только два банка, заключивших договор с крупными компаниями, –ТШО и Аджип ККО. В этих банках уровень ипотеки растёт, во-первых, у сотрудников инофирм высокая зарплата, а во-вторых, их компании берут на себя оплату вознаграждения. Соответственно, все сотрудники стремятся приобрести квартиры за счёт ипотеки, потому что это бесплатные деньги – ведь они оплачивают только основной долг. По остальным банкам ипотека в среднем составляет 8 % от общего объёма выданных кредитов в месяц.

По данным областного филиала Нацбанка, ипотечных займов под залог земли и недвижимости за последние полгода было выдано на сумму 22,2 млн тенге, задолженность на 1 июля 2012 года составила 81 млн тенге (на 1 июня 2011 года – 73,5 млн тенге).

В Нацбанке отмечают, что за последние 2 года ситуация с должниками более или менее стабилизировалась благодаря акциям БВУ по отмене вознаграждения, пени и дополнительной пролонгации займа.

РЫНОК НЕДВИЖИМОСТИ ЗАСНУЛ

Вот как комментирует ситуацию на рынке недвижимости директор агентства по недвижимости «Экспресс-Атырау» Андрей БУРОВ:

– Если сравнивать с тем, что было 2 года назад, то сейчас наблюдается заметный спад, думаю, спрос на рынке недвижимости упал на 80%. Сейчас одна квартира продаётся от полугода до года, раньше – за 2-3 месяца. При покупке квартиры покупатель больше делает акцент на ликвидности. Допустим, если раньше у человека на руках было 150-200 тысяч долларов, и на эти деньги он мог купить две квартиры на вторичном рынке, сейчас он лучше купит одну в новом доме, чтобы через 5 лет подороже её продать и отбить вложенные средства.

Сауле ТАСБУЛАТОВА