Кредиты: дорогое маленькое зло

Люди всегда остаются людьми – они встречаются, влюбляются и женятся вопреки глобальному потеплению и даже дурной экономике. И тогда неизбежно возникает тот самый «квартирный вопрос».
При прежнем политическом режиме государство худо-бедно обеспечивало ячейки общества. Горбачёв на заре генсекства даже кинул слоган «Каждой семье – по квартире до 2000 года!». Но миллениум давно отгремел, а... Нынешняя власть запальчивых заявлений не делает, а доступ масс к заветной недвижимости уже давно в руках великого и ужасного – казахстанских банков. Ипотека стала тем инструментом, который в основном и сформировал более или менее позитивный образ среднего казахстанца. Несмотря на существенное несоответствие доходов и желаний, люди влезали в долговые ямы, банки резво ширили свою клиентскю базу и снимали сливки. Но в августе прошлого года случился пресловутый кризис американской ипотеки.
И открылась страшная тайна: а король-то – голый! В том смысле, что всё это благополучие зиждилось на деньгах иностранных инвесторов. И наши банки, оказалось, такие же заёмщики, как и население. К концу I квартала 2007 года внешний долг страны за счет роста внешних заимствований частного финансового сектора составлял 95,7% ВВП страны. А наш финансовый рынок так и остался для международных инвесторов «развивающимся». С тех пор в Казахстане резко ухудшилась ситуация на рынке недвижимости, а банковский сектор впал в ступор. Практически все банки свели свою кредитную активность к нулю. Они ушли на дно, чтобы переварить случившееся, и очень долго выходили из стресса. Как они его пережили и как это отразилось на нас, потенциальных их клиентах?

Теперь банки оценивают не только стоимость залога – в эпоху снижения интереса к недвижимости это уже не гарантия. При самом худшем развитии ситуации – например, если государство и дальше ничего не предпримет - инфляция будет съедать все доходы населения и ему станет просто не по карману выплачивать кредиты. И тем не менее, даже несмотря на уже катастрофический разрыв между доходами населения и стоимостью жизни, вопрос снижения спроса на кредиты не стоит. Для среднего казахстанца дорогой банковский займ по сравнению с перспективой элементарно остаться без крыши над головой – меньшее из зол. Поэтому люди все равно идут банкам на поклон.
Есть две новости. Хорошая и плохая. Во-первых, ипотека жива. Но стресс сделал её дамой капризной и не всем доступной. Сравните сами. По данным Нацбанка, за последний год уровень выдачи всех кредитов упал на 23,5%.
Если год назад на тот же период ипотека для населения (только строительство и приобретение жилья физлицами) формировала почти 9 процентов всех займов (2,1 млрд из 25 млрд, выданных за январь-февраль прошлого года), то в этом году, по словам начальника отдела экономического анализа и статистики Атырауского филиала Нацбанка Айгуль ИБРАЕВОЙ, на те же нужды казахстанцы получили лишь 886 млн тенге. То есть способность казахстанцев оплачивать ипотечные займы снизилась на 58,3%. Потому что банки резко ужесточили требования.
Ниже – информация к сведению. Из 17 зарегистрированных в Казахстане банков второго уровня в Атырау имеют свои филиалы все 17. Что они предлагают сегодня своим клиентам? Начнем с того, что два банка ипотекой никогда не занимались – это «АБН Амро» и «Нурбанк». Пять банков на ипотечное кредитование наложили мораторий, и сроков его отмены здешние сотрудники не знают. Это «Лариба», «Цесна», «Евразийский», «Альянс» и «Дельтабанк».
Оставшиеся десять смелых диктуют новые условия. Я выделила 6 основных параметров, интересующих потенциального заёмщика: процентные ставки годовых, сроки, сумма первоначального взноса (или вид залога), виды комиссий, виды и стоимость страховок, валюта займа. Общее для всех – справка о доходах и возможность приема на определенных условиях дополнительного залога (недвижимость) в качестве первоначального взноса.
Зульфия БАЙНЕКЕЕВА

Сегодняшнее состояние финансового рынка Казахстана: иностранные эксперты уверенно применяют по отношению к нему слово «кризис», казахстанские СМИ и аналитики всё чаще применяют понятие «коллапс», но власть в лице главы Нацбанка Анвара Сайденова по-прежнему держится за обтекаемый термин «коррекция рынка». Но дело не в терминах, а в том, что реально происходит: массовые сокращения персонала в довольно крупных банках, продажа активов, процессы слияния и поглощения, частичный мораторий на операции с ипотекой, введенный третью казахстанских банков... Время дешевых денег от иностранных финансовых институтов, быстрого обогащения за счет колоссальной маржи прошло. Сегодня многие иностранные инвесторы ушли с казахстанского рынка, а те, кто продолжает его финансировать, делают это под заметно возросшие ставки. Продавать эти дорогие деньги населению банкам уже не так выгодно, а пустить собственные капиталы в оборот тоже не получается – банкам пришло время рассчитываться с кредиторами. Значит, сегодняшние процентные ставки по кредитам – не предел.