Под тяжестью условий

 «Мой отец (страхователь) заключил договор с АО «Компания по страхованию жизни «Государственная Аннуитетная Компания» (страховщик) о передаче cтрахователем cтраховщику пенсионных накоплений. В свою очередь cтраховщик обязался осуществлять страховые выплаты. Согласно договору, первая страховая выплата была осуществлена, вторая выплата должна была быть выплачена через три года, а последующие выплаты ежегодно. Гарантированный период страховых выплат составлял пять лет.

Так получилось, что в мае 2011 года папа трагически погиб. Исходя из условий заключенного договора, остаток суммы остается в ГАКе.

Учитывая, что папа был единственным кормильцем в семье и мама не имеет заработка (не работает), может ли она претендовать на возврат оставшихся денег или хотя бы какой-то их части, что будет большой материальной помощью для неё впоследствии? Может ли мама искать поддержку у государства, принимая во внимание тот факт, что речь идет о пенсионных накоплениях папы, то есть это его честно заработанные деньги? Защищает ли государство интересы страхователей и их наследников?

С сайта www.azh.kz

Обращение читателя в тяжелой жизненной ситуации к государственной машине как к регулятору данной ситуации не совсем корректно – слово «государственная» в её названии не случайность, компания учреждена государством, фактически это ведомственная организация министерства труда и социальной защиты населения. Однако здешнее подразделение минтруда и соцзащиты мой запрос фактически отклонило. Вообще получилась странная замена ответчика – направляя письмо начальнику Департамента минтруда и соцзащиты Темиру ЕСТЕБАЕВУ, я полагала, что оно дойдет до столичного ведомства, это нормальная практика: филиал передает головному, когда заданный вопрос превосходит его компетенцию, как в данном случае. Однако по не поддающейся объяснению логике, оно перешло к подчиненному Естебаева, Салавату ИШАЮ, главному государственному инспектору области. Ну и, разумеется, он ответил, что «контроль за аннуитетным страхованием пенсионных накоплений не входит в компетенцию инспекции труда».

«ВОЗВРАТ СРЕДСТВ НЕВОЗМОЖЕН»

Я получила комментарий ГАК, от имени которой ответил председатель правления АО «Компания по страхованию жизни «Государственная аннуитетная компания» Нуржан АЛИМУХАМБЕТОВ: “Указанный вами страхователь (аннуитент) заключил договор пенсионного аннуитета в июле 2009 года с гарантированным периодом 5 лет. Гарантированный период подразумевает выплаты по договору пенсионного аннуитета в указанный период (в годах), вне зависимости от того, жив или умер страхователь. В случае смерти аннуитента аннуитетные выплаты до окончания гарантированного периода должен получать выгодоприобретатель, по условиям данного договора – супруга аннуитента. При заключении договора страхователем получена первая выплата в размере 2 млн 400 тысяч тенге, следующая выплата будет осуществлена 2 июля 2012 года, последующие выплаты ежегодно пожизненно. В связи со смертью страхователя выгодоприобретатель, т. е. супруга, получит две выплаты, входящие в гарантированный период: в июле 2012 года и в июле 2013, сумма каждой выплаты составит 785 217 тенге. Кроме того, согласно законодательству, были перечислены средства на погребение супруга в размере 15 МРП (22 680 тенге).

Специфика пенсионного страхования заключается в том, что после заключения договора пенсионного аннуитета ответственность за средства страхователя несет компания по страхованию жизни. Исходя из этого, в случае смерти аннуитента страховая премия остаётся в страховой компании, в то же время, в случае исчерпания аннуитентом своих накоплений, компания продолжает производить выплаты за свой счёт. Обе стороны в равной степени несут определённые риски.

В этой связи АО «КСЖ “ГАК”» сообщает, что обозначенные договором выплаты будут осуществлены в срок, возврат оставшихся денег невозможен. Касательно поддержки государства, семья может обратиться за консультацией в АО «Государственный фонд социального страхования».

Кроме того, при наличии пенсионных отчислений в НПФ с момента заключения договора аннуитета до момента смерти аннуитента, наследники могут претендовать на получение данных накоплений в пенсионном фонде (т.е. накоплениях, сделанных покойным с 2009 года. – Прим. З. Б.)”.

КОММЕНТАРИЙ ЮРИСТА: «НАДО БЫЛО ТАК ЖЕ ЗАСТРАХОВАТЬ ЖИЗНЬ

И ЗДОРОВЬЕ»

– Данный договор является одним из видов договоров страхования, в том числе добровольного страхования, поскольку был заключен в силу волеизъявления сторон. Следовательно, при разрешении данных вопросов необходимо руководствоваться только его условиями, – говорит директор адвокатской конторы «Слово защиты» Нурлан ЖОЛБОЛОВ. – В соответствии с договором, покойный передал страховой компании всю сумму пенсионных накоплений и должен был получать страховые выплаты пожизненно. Первую часть выплат он получил, однако через два года трагически погиб. Ключевой вопрос в письме – может ли его супруга рассчитывать на возврат оставшихся средств или хотя бы их часть.

Напомню, все перечисленные погибшим средства, а это немалая сумма, сразу после заключения договора стали страховой премией, или попросту собственностью страховой компании. К сожалению, семья не может рассчитывать на возврат средств.

Исходя из условий договора, видно, что супруга погибшего может получить только часть пенсионных накоплений мужа в виде страховых выплат в течение гарантированного периода по указанному графику.

Читатель так же искал поддержки у государственных органов, но в данном случае государство не может вмешиваться в договорные правоотношения сторон. Если бы эта сумма пенсионных накоплений находилась в накопительном пенсионном фонде, то согласно статье 6 Закона «О пенсионном обеспечении в РК» государство гарантировало бы их сохранность и супруга или прочие наследники получили бы сумму накоплений в полном объеме.

Однако права этой семьи в данной ситуации не нарушены, поскольку данный договор не противоречит законодательству РК. Супруг и отец ознакомился с условиями договора и лично его подписал, рассчитывая прожить долгие годы жизни и получить в старости в виде страховых выплат не только вложенную им сумму пенсионных накоплений.

Одна особенность этого договора выплыла в ходе подготовки материала. По сумме выплат, точнее, по датам их выдачи стали очевидны несовпадения. ГАК убеждён, что осталось сделать только две выплаты (см. выше), юристы, комментировавшие договор, говорят о трёх.

Мы вместе изучали текст договора и пришли к одинаковым выводам. Так, на нашвзгляд, по графику, указанному в Приложении №1 к договору, супруга покойного сможет получить следующие суммы: 2 июля 2012 года – 785 217 тенге; 2 июля 2013 года – 785 217 тенге; 2 июля 2014 года – 785 217 тенге.

Итого ею будут получены от ГАКа выплаты на сумму 2 355 651 тенге. После всех аннуитетных выплат в течение гарантированного периода времени 6,8 млн тенге останутся в ГАКе.

Но в ГАКе думают иначе.

– Мы считаем не по календарному году, а со дня заключения договора. Если считать так, то получается, что семья получит ещё две выплаты, и срок гарантированного периода (пять лет) будет исчерпан, – пояснила по телефону сотрудник департамента маркетинга и развития Алия ДЕМЕЙСЕНОВА. 

То есть ГАК рассчитывает оставить себе сверх указанных 6,8 млн еще 785 тысяч тенге.

Между тем в самом договоре никаких ссылок на версию летоисчисления при расчёте выплат нет. Похоже, семье покойного не избежать разбирательств. Для начала я бы рекомендовала обратиться с жалобой в Комитет по финансовому надзору. Если ответ не удовлетворит – остаётся судебный иск.

Как избежать такой ситуации? Отвечает Н. Жолболов:

– Я бы рекомендовал, помимо заключения договора пенсионного аннуитета, ещё и застраховать свою жизнь и здоровье. Чтобы при наступлении непредвиденных исходов близкие могли получить от страховой компании помимо суммы страховых выплат в течение гарантированного срока и страховую сумму за наступление страхового случая. Или пойти по второму пути – при заключении договора пенсионного аннуитета указать как можно больший срок гарантированного периода, чем в имеющемся случае (пять лет).

Зульфия БАЙНЕКЕЕВА