Под тяжестью процентных ставок

Банковские кредиты – это благо или ярмо на долгие годы? С одной стороны – покупка телевизора или загородного дома становится реальностью, с другой – проценты, кажущиеся незначительными на старте (сказывается эйфория в предвкушении) и просто неподъёмные – на этапе выплаты.

На очередные вопросы от читателей «АЖ» ответила главный специалист отдела контроля финансовых организаций и защиты прав потребителей финансовых услуг Атырауского филиала Национального банка РК Шарипа МУРЗАГАЛИЕВА.

Договор незыблем

– Я взял кредит на покупку квартиры в одном из банков. Пеня за просрочку платежей была огромной. В каком размере банки имеют право взыскивать с заёмщиков пени по займу?

– Согласно статье 292 Гражданского кодекса РК (далее – Кодекс) и пункта 1 статьи 35 закона «О банках и банковской деятельности в РК», возвратность кредитов может обеспечиваться неустойкой, залогом, гарантией, поручительством и другими способами, предусмотренными законодательством РК или договором. Штраф и пеню заёмщик оплачивает в том случае, если он не выполняет условия договора, к примеру, в случае просрочки платежа. Однако банки могут взимать неустойку не более 0,5% от суммы просроченного платежа в день, но не более 10% от суммы выданного займа за каждый год действия договора банковского займа. Об этом говорится в законе РК «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам ипотечного кредитования и защиты прав потребителей финансовых услуг и инвесторов», который введён в действие с 1 марта 2011 года. Причём данная норма распространяется и на договоры, заключённые до введения в действие закона. Вместе с тем необходимо учитывать, что неустойка (штраф, пеня) по договорам банковского займа, заключённым с физическими лицами, уплаченная до введения в действие закона, и неустойка, подлежащая уплате в соответствии с вступившим в законную силу судебным актом, не подлежат перерасчёту.

– Имеют ли право банки в одностороннем порядке увеличивать установленные на дату заключения договора займа размеры и порядок расчёта тарифов, комиссионных вознаграждений и других расходов по обслуживанию займа?

– Нет, банки и организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, не вправе этого делать. Более того, в 2008 году вышел закон «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам устойчивости финансовой системы» (его также называют законом о финансовой устойчивости). Так вот закон о финансовой устойчивости придаёт указанным изменениям обратную силу. Это означает, что запрет на изменение тарифов и комиссий по кредиту, выданному физическому лицу, будет действовать и в отношении ранее заключенных договоров, даже если такие права банка уже содержатся в договорах банковского займа (ипотечных договорах).

– У меня образовалась задолженность по кредиту, но как только появилась возможность, я внёс оплату – эта сумма была эквивалентна двум платежам по кредиту. Но в банке мне сообщили, что этих денег не хватит, так как накопилась пеня. В каком порядке распределяются банками деньги заёмщиков, внесённые в счёт погашения задолженности по займу?

– Порядок погашения задолженности по займам устанавливается банками в договорах банковского займа и указывается в графиках погашения задолженности. Пунктом 2 статьи 282 Кодекса предусмотрено, что сумма произведённого платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства, при отсутствии иного соглашения сторон погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – неустойку и вознаграждение (интерес), а в оставшейся части – основную сумму долга. Поэтому списание денег, внесённых заёмщиком в счёт погашения задолженности по займу, осуществляется банками в очерёдности, определённой договором банковского займа, подписанным сторонами, либо в порядке, установленном статьёй 282 Кодекса.

Любой заёмщик раз в месяц может получить от банка бесплатную информацию о распределении поступающих денег в счёт погашения задолженности по договору банковского займа. Для этого надо письменно обратиться в обслуживающий банк. Подобного рода информацию в соответствии с пунктом 14 Постановления №19 банки должны предоставлять в срок не более трёх рабочих дней.

Что за комиссия, создатель?

– Почему банки взимают комиссию за выдачу и обслуживание займа? При каждом ежемесячном платеже я дополнительно плачу ещё 100 тенге за комиссию. Требуется ли в таком случае заключение отдельного договора?

– Банки вправе взимать комиссии при выдаче и обслуживании займа только в том случае, если такое право предусмотрено условиями договора банковского займа. При этом заключение отдельного договора не требуется. Банки и организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, устанавливают ставки вознаграждения и комиссии, а также тарифы за оказание банковских услуг самостоятельно, разумеется, с учётом ограничений, установленных законами РК (п. 1 статьи 39 Закона о банках). Полный перечень комиссий и их размеры, подлежащие взиманию в связи с выдачей займа, банки и организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, обязаны указывать с 1 марта 2011 года, согласно пункту 3 статьи 39 Закона о банках. Банкам также запрещено в одностороннем порядке вводить новые виды комиссий в рамках заключённого договора. При этом указанным нормам придана обратная сила, т.е. их действие распространяется на отношения, возникшие до 1 марта 2011 года.

– Вправе ли банк списать средства, имеющиеся на банковских счетах, без моего согласия, в счёт погашения платежа по кредиту?

– В том случае, если клиент не погашает задолженность вовремя, банк должен предупредить заёмщика о последствиях невыполнения обязательств. При наличии просроченной задолженности банк вправе списать в безакцептном порядке деньги, имеющиеся на банковских счетах заёмщика (в случае, если это оговорено в договоре банковского займа) путем выставления платёжного требования-поручения. Но бывают и исключения. К примеру, деньги, получаемые в виде пособий и социальных выплат, выплачиваемых из государственного бюджета и Государственного фонда социального страхования и находящиеся на счетах специального назначения, открытых по требованию заёмщика, списывать нельзя. Поэтому заёмщику следует внимательно ознакомиться с кредитным договором. Если там есть условие о праве банка обращать взыскание в безакцептном порядке на деньги, имеющиеся на счетах заёмщика, тогда действия банка по предъявлению платёжных требований-поручений на взыскание задолженности с банковского счёта клиента будут правомерными.

В инвалюте – пожалуйста

– Может ли банк выдавать кредиты в Казахстане в иностранной валюте?

– Это не противоречит законодательству, поскольку законом РК «О валютном регулировании и валютном контроле» предусмотрена возможность проведения таких операций. Согласно пункту 5 статьи 26 Закона о банках, лицензия на проведение банковских операций в национальной и (или) иностранной валюте выдаётся на неограниченный срок. Так, в случае, если у банка имеется лицензия на проведение банковских операций в иностранной валюте, данный банк вправе выдавать кредиты на территории страны в иностранной валюте. А заёмщик может самостоятельно определять валюту займа.

– Допускается ли индексация обязательства и платежей по договору банковского займа, выданного в тенге, с привязкой к любому валютному эквиваленту?

– Согласно статье 282 Кодекса в редакции, действовавшей до 01.03.2011 г., в долгосрочных обязательствах может быть предусмотрена индексация платежа на условиях, оговоренных сторонами. Индексация могла быть осуществлена сторонами договора с применением любого, не противоречащего законодательству, коэффициента, включая, но не ограничиваясь, коэффициентами, рассчитываемыми с учётом уровня инфляции, ставки рефинансирования, соотношения курса валюты на дату выдачи займа к курсу иностранной валюты на дату платежа и другие по соглашению сторон. Законом в пункт 3 статьи 282 Кодекса внесены изменения, согласно которым в долгосрочных обязательствах может быть предусмотрена индексация платежа на условиях, оговоренных сторонами, если иное не предусмотрено законодательными актами РК. Иное предусмотрено пунктом 4 статьи 34 Закона о банках, в соответствии с которым не допускается индексация обязательства и платежей по договору банковского займа, выданного в тенге, с привязкой к любому валютному эквиваленту. Данное ограничение не распространяется на договоры, заключаемые между банками. Закон содержит нормы, придающие обратную силу отдельным пунктам Закона, к которым запрет на индексацию обязательства и платежей по договору банковского займа с привязкой к любому валютному эквиваленту не относится. Таким образом, действие данной нормы распространяется на договоры банковского займа, заключённые после 1 марта 2011 года.

Зульфия ИСКАЛИЕВА