Комиссары, вперёд!

В Казахстане одних только обязательных видов страхования насчитывается более десятка, и это помимо добровольных - таких, как страхование жизни от несчастного случая, личного имущества, ценного груза и т. д. Недавно некоторые законодательные акты по обязательным видам страхования претерпели существенные изменения, большие перемены произойдут и в самих страховых компаниях. Это затронет немалый процент населения, и главным образом - участников дорожного движения. Об этом, в частности, и шла речь на Круглом столе, организованном атырауским филиалом Нефтяной страховой компании.
«ПРАВА, ТЕХПАСПОРТ... А ГДЕ ПОЛИС?»
Ежедневно в области случается до десятка дорожно-транспортных происшествий, крупных и незначительных, с человеческими жертвами и без. Зачастую в ДТП попадают автобусы, маршрутки, такси, то есть перевозчики пассажиров, при этом нередко выясняется, что сам перевозчик не застрахован. Это нарушение Закона РК «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности перевозчика перед пассажиром». В таком случае, если пассажир получил травмы либо пострадало его имущество, он просто не получит никакой денежной компенсации. Теперь, согласно изменениям в вышеупомянутом законе, автоинспектор УДП должен требовать от водителя, занимающегося пассажирскими перевозками, среди прочих документов и страховой полис. В противном случае тот просто не имеет права брать пассажиров. А прежде наличие страхового полиса требовалось только при оформлении свидетельства индивидуального предпринимателя в Налоговом комитете. Общеизвестно также, что немало извозчиков, нацепивших жёлтые шашечки, работают полулегально, то есть не являются такими предпринимателями и, стало быть, не застрахованы в обязательном порядке, требуемом законом.
Существует ещё один Закон – «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств», охватывающий ещё большую часть водительских рядов. Специалисты страховых компаний полагают, что процентов 80 автовладельцев области сейчас имеют такую страховку. В числе оставшихся 20% - пенсионеры-сезонники, пользующиеся машиной всего лишь пару месяцев в году (летом), жители районов и те, кто просто чихал на закон.
В этот закон, именуемый в народе «автогражданкой», внесены самые существенные и любопытные новшества, разобраться в которых, на первый взгляд, трудновато. Тем не менее, мы постараемся изложить самые важные моменты.
ПУСТЬ КОМПАНИИ РАЗБИРАЮТСЯ МЕЖДУ СОБОЙ
Итак, в Закон введено такое понятие как прямое урегулирование. Что это? В любом ДТП есть потерпевший и виновник, который перекладывает ответственность за аварию на плечи своего страховщика. Компания, где застрахован виновник ДТП, должна произвести страховую выплату потерпевшему - но после того, как виновник соберёт и предоставит необходимый в таких случаях пакет документов. Как следует из этой схемы, виновник ДТП менее заинтересован в скорейшем урегулировании проблемы, нежели потерпевший, которому остаётся просто ждать. Подобная схема, действовавшая по «старому» закону, не предусматривала возможности непосредственного контакта страховой компании с потерпевшим.
Теперь иначе. Предположим, потерпевший застрахован в компании N, а виновник в компании S, которая, как и в первой схеме, является ответственным страховщиком. Но здесь есть ещё один фигурант – компания N, прямой страховщик. И потерпевший имеет теперь право обратиться непосредственно в свою компанию со всеми документами, соблюдая все сроки.
Прямой страховщик N, принимая документы от своего клиента, берёт на себя обязанность в течение двух дней поставить в известность ответственного страховщика S о факте ДТП. Что интересно, страховую выплату потерпевшему в установленные законом семь дней теперь производит напрямую его страховщик N, а не страховщик виновника, как это было ранее.
По замыслу разработчиков поправок в законодательство, компания N должна быть заинтересована оперативно «разрулить» ситуацию и выплатить страховку своему клиенту, подняв тем самым свой имидж в его глазах.
Дальше страховщик N просит вернуть эти денежки у компании S. В случае отказа и возникновения конфликта между страховыми компаниями на сцене появляется новое лицо – страховой омбудсман. Это третейский судья, уполномоченный законом регулировать взаимоотношения между страховщиками, решать их споры во внесудебном порядке. Но главное-то в том, что эти нюансы и споры уже не должны волновать клиентов-обывателей, это не их головная боль. Стоит также отметить, что прямое урегулирование возможно при соблюдении определённых условий, а не при каждом ДТП.
Например, отказ пройти после ДТП медицинское освидетельствование на алкоголь и наркотические препараты (что должно быть документально зафиксировано) может стать поводом для предъявления так называемого обратного требования. То есть страховщик, сделав выплату потерпевшему, может затем взыскать эту сумму с самого виновника, не прошедшего медицинское освидетельствование без уважительных причин.
И ещё. Есть в страховом законодательстве два термина – «страховое событие» и «страховой случай» – предмет путаницы в сознании обывателей, поскольку не каждое событие является случаем и проч. Забудьте о них. Теперь страховщика нужно уведомить о ДТП в течение трёх рабочих дней, и всё.
Кстати, участники транспортного происшествия по взаимному согласию могут собственноручно составить схему ДТП и, подписав её, прибыть на ближайший пост УДП для дальнейшего оформления. В принципе, данная норма действовала и раньше, если ДТП незначительное и нет пострадавших. В данном же случае, согласно Закону, предполагаемый размер нанесённого вреда имуществу не должен превышать 50 МРП (54 600 тенге) – например, разбита всего лишь фара (смотря ещё какая…). Также на место ДТП можно будет вызвать своего аварийного комиссара.
КОМИССАРА НЕ ВЫЗЫВАЛИ?
Аварийный комиссар – новая штатная единица в страховой компании. Выезд на место ДТП аварийного комиссара входит в перечень дополнительных платных услуг, включающих в себя, кроме того, предоставление транспортного средства страхователю на время ремонта его «битого» авто и предоставление услуг по сбору пакета документов.
Сбором документов, необходимых для осуществления страховой выплаты, по желанию клиента может заняться аварийный комиссар. Это право официально утверждено за ним законом, о чём гаишники вряд ли знают – представитель УДП был приглашён на Круглый стол, но по каким-то причинам не пришёл. А зря – потому что скоро автоинспекторы будут удивлённо взирать на «комиссаров», недоумённо вопрошая: кто ты такой, и откуда вообще взялся?
Дорожная полиция теперь обязана по заявлению страховой компании предоставлять ей все необходимые документы (копия протокола о нарушении ПДД, схема ДТП), сбором которых раньше занимался непосредственно сам участник ДТП, преодолевая неимоверные трудности.
Кроме того, органы прокуратуры, суды, организации здравоохранения и иные структуры тоже обязаны при обращении страховщика бесплатно предоставить всю информацию о ДТП – в письменной форме, заверенную печатью.
Специализированная служба аварийного комиссариата – услуга доступная и юридическим, и физическим лицам, она позволит клиентам избавиться от волокиты при сборе документов и создаст здоровую конкуренцию на рынке страховых услуг.
БОНУС ЗА ВЕРНОСТЬ
Одним из самых любопытных новшеств стала система бонус-манус – для расчёта годовой страховой премии. Страховая премия – это та сумма, которую автовладельцы ежегодно платят страховой компании. Для расчёта годовой страховой премии используется специальная таблица, где будет учитываться немало факторов. Это тип и место регистрации транспортного средства, срок его эксплуатации, возраст и стаж вождения водителя, наличие (отсутствие) ДТП по его вине. Берётся во внимание также и наличие льгот. Кстати, если раньше льготы предоставлялись только инвалидам и участникам Великой Отечественной войны, то теперь на уменьшение страховой премии до 50% могут рассчитывать и пенсионеры.
Система бонус-манус, по которой будут работать все страховые компании с 2008 года, побуждает клиента страховаться в одной и той же компании, потому что за безаварийное вождение он будет получать ежегодные скидки. А вот при переходе из одной страховой компании в другую всё придётся начинать с нуля, что, на мой взгляд, является ущемлением прав. Это что касается добропорядочных водителей, а виновникам ДТП о каких-либо скидках можно и не мечтать.
Система бонус-манус существует во многих странах. За рубежом страховые компании учитывают даже такой фактор, как семейное положение клиента. Выяснилось, что женатые люди совершают ДТП намного реже, чем холостяки, чуя, наверняка, ответственность за жизнь близких.
Во Франции, например, кроме типа транспортного средства и прочих значений, берётся во внимание и род занятий страхователя. Страховая премия, выплачиваемая таксисту, иная, чем у фермера из глубинки, так как риск извозчика попасть в дорожную переделку в городской суете намного выше. В Великобритании учитывают географическое положение, в Голландии – вес транспортного средства, а в Швеции рады будут предложить пятипроцентную скидку в том случае, если вы член общества трезвенников. В Германии скидка предоставляется госслужащим.
ВСЕ «СТРАХИ» В ГОСТИ К НАМ
Часть изменений в страховом законодательстве уже вступила в силу 26 мая с.г., другие – вступят через полгода, 26 ноября. Например, значительно возросли суммы страховых возмещений, их уже начисляют по новому закону, а страховые премии по новому законодательству начнут взимать в ноябре - они тоже значительно возрастут. Также через полгода законную силу приобретут схема прямого урегулирования и спектр дополнительных платных услуг, изложенные выше.
За это время все страховые компании (в Атырау действует порядка 20 филиалов) должны значительно перестроить свою работу. Законом предъявлены новые, жёсткие требования. Это участие в создании и постоянном обновлении базы данных, учёт страховых случаев, создание службы аварийных комиссариатов и наличие филиальной сети. В противном случае компании не пройдут лицензирование.
Кроме того, благодаря новым изменениям в Закон «О страховой деятельности» на рынок страховых услуг открылись двери и для иностранных компаний – это одно из обязательных условий для стран, целью которых является вступление в ВТО. Интерес проявляют, в первую очередь, российские компании.
Подготовил Лев ГУЗИКОВ