Досрочное погашение кредита: когда выгодно закрыть раньше, а когда лучше подождать

Казахстанцы всё чаще стараются расплатиться с банками досрочно — кто-то боится роста ставок, кто-то хочет просто «вздохнуть спокойно». Но, как предупреждают эксперты, спешка не всегда экономит деньги. Иногда она может даже ухудшить финансовое положение, пишет Finratings.kz.

Что такое досрочное погашение

Досрочное погашение — это когда клиент вносит сумму больше установленного ежемесячного платежа. После этого у него есть два варианта:

• уменьшить срок кредита, оставив платёж прежним;
• уменьшить ежемесячный платёж, сохранив срок.

На первый взгляд разница несущественная, но результат — разный.

«Если вы сокращаете срок — экономите на процентах. Если просто снижаете платёж — растягиваете удовольствие», — объясняет финансовый консультант из Алматы Нурлан Ахметов.

Потребительские кредиты: чем раньше — тем выгоднее

В случае с потребкредитами правило простое: чем раньше гасишь, тем меньше переплачиваешь.

На первых месяцах доля процентов в платеже максимальная, поэтому каждый дополнительный взнос снижает общий долг.

По расчётам Finratings.kz, при кредите в 1 млн тенге под 20% годовых досрочное погашение уже на шестом месяце может сэкономить около 90–100 тысяч тенге.

«В начале срока мы платим банку, в конце — себе. Поэтому если есть свободные средства, закрывать потребкредит — разумное решение», — добавил эксперт.

Ипотека: не всегда стоит торопиться

С ипотекой ситуация сложнее. Процент ниже, срок длиннее, а рисков — больше. Экономисты советуют перед решением ответить себе на три вопроса:

• Есть ли финансовая подушка хотя бы на 3–6 месяцев жизни?
• Есть ли другие кредиты с более высокими ставками?
• Можно ли вложить деньги с доходностью выше ипотечной ставки?

Если ответы — «да», досрочное погашение оправдано.
Но если инфляция выше ипотечной ставки, выгоднее направить средства в депозит или инвестиции.

«Когда ставка по ипотеке ниже инфляции, спешить с выплатой — всё равно что тушить свечу огнемётом», — иронизирует аналитик Геннадий Савицкий.

Когда лучше подождать

Эксперты советуют не торопиться с досрочным закрытием, если:

• нет «запаса прочности» на непредвиденные расходы;
• доход нестабилен;
• в договоре прописана комиссия за досрочное погашение (актуально для старых кредитов);
• есть возможность инвестировать под более высокий процент.

В таких случаях лучше придерживаться графика и направлять свободные средства на сбережения или увеличение дохода.

Пример расчёта

Вывод: чем раньше внести дополнительный взнос — тем больше эффект. Первые месяцы самые «дорогие» из-за процентов.