Кредитный лимит = безлимитный долг?

Уже накопленный многими практический опыт операций с этим банковским продуктом сформировал в обществе стойкое критическое отношение – иначе, чем «кабала» и «ярмо» о кредитах говорить даже не принято. Между тем, на деле мало кто отказывается от «легких и длинных» денег. Деньги – зло, но зла же всегда не хватает… Поэтому, кажется, уже пришло время дополнить десять заповедей одиннадцатой – не возжелай кредита себе на голову, потому что на деле, как всякий приличный порок, он обернется тяжкой расплатой.

Ануар (имя вымышленное), вовремя рассчитавшись за купленную в кредит от АО «Хоумкредит» технику, получил от него заманчивое предложение, да прямо на дом, почтовым письмом, за подписью председателя правления – а не желаете ли, мол, любезный, взять денег взаймы? Кредит теперь можно получить не вставая с дивана, вот до чего дошел прогресс. Делов-то: расписаться, приложить копию РНН и удостоверения личности. Молодой человек выбрал серебряную карту – 90 000 тенге, ежемесячная выплата – 6300, сумма начисляемых процентов – 14. Единовременно снял с кредитной карты всю наличность. Это было 2,5 года назад. С тех беззаботных пор парень выплатил – всеми правдами и неправдами – 182 700 тенге. Он платил сам, когда была работа, платила пенсионерка-мать, младшая сестра, пока не вышла в декретный отпуск, друзья и родственники, когда в семье денег не было совсем… Стабильным доходом в этом доме может похвастать только мать-пенсионерка, сам Ануар перебивается случайными заработками и уже давно в поисках постоянной работы.

– Все это время мы старались гасить задолженность, иногда платили больше установленного, иногда вперед, но все время получаем какие-то извещения или смс-рассылки – то у нас пеня, то штраф, то комиссии. Неоднократно просили выслать нам график погашения – не дают. А недавно нам все же удалось получить извещение об остатке – как выяснилось, мы все еще должны «Хоумбанку» 43 223 тенге основного долга, не считая суммы неустоек в 20 160 тенге, – говорит Акмарал, та самая младшая сестра. – Но сколько можно платить? Мы выплатили уже вдвое больше того, что взяли. Но нам сказали – будете платить столько, сколько нужно, то есть еще два с половиной года?!

ШРИФТ – НЕ УЛИКА

Оставим популярные темы «раньше надо было думать» и «взорвать к черту все эти МКО и банки впридачу» интернет-форумам. Как ни прискорбно, семье действительно придется платить дальше, считает юрист одного из крупных банков. И пусть договор существовал в единственном экземпляре, а напечатан он был практически нечитаемым невооруженным глазом шрифтом, он – подписан, а значит, стороны пришли к  соглашению: «С точки зрения юридической, – говорит юрист, – оснований для обжалования текста договора я не вижу. Он составлен грамотно, все комиссии и штрафы, пусть кажущиеся несправедливыми, в нем прописаны, то есть от клиента не скрывались. Согласна, шрифт – нечитаемый, но эта особенность нигде не упоминается как нарушение».

Я распечатала оригинал договора в формате А-4 (альбомный лист) на листе А-3 (стандартная газетная полоса «Ак Жайыка»), то есть увеличила в 4 раза и даже при этом назвать его читабельным сложно.

То, что по факту компания предлагает подписать единственно существующий экземпляр договора и забирает его себе, каким-то грубым нарушением норм не является.

Смущает еще один нюанс, а именно то, что микрокредитная организация вооружена мощной информационной базой, в которой есть личные данные (к примеру, РНН и частные адреса) массы граждан. К примеру, аналогичные предложения получили по почте и мать Ануара, и даже зять, проживающий по другому адресу. И та, и другой никогда ранее в  связях с АО «Хоумкредит» замечены не были. Но и тут – промашка, осведомленность, как говорится, к делу не пришьешь.

Может, сотрудники компании нашли эту базу данных около налоговой, или у Выплатного центра, или еще где-нибудь.

При пристальном изучении договора ясной становится также природа массы начислений сверх полученной суммы. К примеру, снятие наличности с банкомата – 4,9%, тогда как стандартно эта услуга стоит от 0,2 до 1%; обслуживание кредитного лимита – 1,8%; за ежемесячную отправку извещения об оплате компания начисляет еще 0,49%... Визуально – не проблема, однако при переводе в деньги – ощутимо. К тому же принцип погашения подразумевает погашение основного долга лишь в пятую очередь, таким образом, клиент может иметь постоянный долг перед компанией, даже не подозревая об этом. К примеру, он запоздал с выплатой, но не принял к сведению предупреждение о неустойках, и направил оговоренную сумму минимального платежа без учета штрафных санкций. Компания в первую очередь закроет неустойки. Затем нечто, называемое в договоре «суммы, подлежащие уплате согласно тарифам компании, за исключением сумм комиссий и вознаграждения», в третью очередь – сумму всех комиссий, в четвертую – начисленный процент или вознаграждение и лишь после этого очередь доходит до основного долга. Ясно, что при таком порядке минимальный платеж не мог покрыть всех расходов, и за клиентом остался новый долг – теперь уже по основному долгу. И он влечет за собой новые комиссии… Рассчитать самому примерную сумму неустоек практически нереально, к тому же неизвестно, какую сумму могут составить т. н. тарифы компании, о размере которых, кстати, в договоре написано весьма расплывчато. То в них входят комиссии и штрафы, то – нет… Так что сколько ни отправь, все равно попадешь пальцем в небо, потому что при превышении суммы платежа с тебя опять же снимается какая-то неустойка.

Напрашивается повод оспорить странным образом начисляемые проценты, которые невозможно отследить – графика погашения нет. Но ведь он и не подразумевается договором…

В КРЕДИТНОМ ДОГОВОРЕ ГЛАВНОЕ - ПРОЗРАЧНОСТЬ

В действительности многие из нас используют карты кредитного лимита, в том числе и я. Просто в отличие от случая Ануара, я использую её при расчетах, пополняю, снова трачу, не переводя в наличность… Но в моем случае имел место полноценный договор, напечатанный адекватным шрифтом, с ясными условиями погашения и, главное, с возможностью постоянно контролировать состояние счета. К тому же полноценные филиалы банков дают комментарии как клиентам, так и прессе. С чем явные сложности у «Хоумкредита». Единственное средство связи с кредитодателем по любым вопросам – единый телефонный номер в Алматы, дозвониться по которому на практике невозможно. У меня не вышло. В Атырау филиала нет, только административный пункт, функции которого сведены к оформлению «быстрых» кредитов и получению выплат по ним.

Агентство РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций (АФН) не регулирует деятельность МКО, Нацбанк РК тоже, ее никто не регулирует, поэтому они вольны устанавливать собственные правила.

СПАСЕНИЕ УТОПАЮЩИХ – ДЕЛО РУК САМИХ УТОПАЮЩИХ

Более года назад глава Нацбанка РК Григорий Марченко заявлял о необходимости ужесточения контроля за МКО. Правительство второй год рассматривает законопроект, в котором в числе прочих предусмотрено установление требований к МКО об указании в договорах годовой эффективной ставки вознаграждения (ГЭСВ) с учетом всех расходов по микрокредиту (кредиту), связанных с его получением и обслуживанием.

Остается еще одна надежда. Статья 1 Закона «О микрокредитных организациях» гласит: «Микрокредит – деньги, предоставляемые микрокредитной организацией заемщику в размере и порядке, определенных настоящим Законом, на условиях платности, срочности и возвратности». А в статье 4 утверждается: «Договор о предоставлении микрокредита должен содержать сроки погашения микрокредита».

Может, следует всё-таки оспорить этот договор?

Зульфия БАЙНЕКЕЕВА