Козыбак КУЛЬБАРАКОВ: «Атыраусцы покупают в кредит всё»

По прогнозам экономических аналитиков, 2011-й станет годом восстановления мировой экономики после финансового кризиса. Его общей характеристикой будет рост производства, инвестиций, снижение инфляции и темпов роста потребительских цен, снижение безработицы, стабилизация валютных курсов и цен на сырье и энергоносители. Однако атыраусцы буквально с начала года наблюдают обратную картину. Как на дрожжах растут цены на продукты, дорожают коммунальные услуги. Чего нам ждать от 2011-го? Об этом мы побеседовали с директором Атырауского филиала ГУ «Национальный банк РК» Козыбаком КУЛЬБАРАКОВЫМ (на снимке).

– Козыбак Абуович, мы во многом зависимы от доллара США. Как курс доллара вёл себя в прошлом году?

– Средний курс доллара по отношению к тенге составил 147,34 тенге. Резких скачков и падений не наблюдалось. В номинальном выражении тенге по отношению к доллару укрепился на 0,6%, а в реальном выражении он увеличился на 7%.

При этом стоит отметить, что за прошедший год объем торгов на фондовой бирже составил более 60 млрд долларов, что больше по сравнению с 2009 годом на 30%. Плюс к этому на внебиржевом рынке объем торгов составил более 50 млрд долларов. Примечательно, что доля участия в торгах Национального банка составила всего 9%. Это говорит о том, что рынок в 2010 году сам регулировал курс доллара.

– Идут разговоры, что в этом году Казахстан откажется от валютного коридора. Как это может сказаться на валютном рынке?

– Действительно, сейчас рассматривается вопрос о возврате Казахстана к политике управляемого плавающего валютного курса. Скорее всего, учитывая стабильность прошлого года, явный валютный коридор в этом году обозначаться не будет. Курс будет устанавливаться рынком. Хотя Нацбанк, в свою очередь, не допустит резких колебаний курса. Так что здесь нет повода для беспокойств.

– Какая ситуация сложится в Казахстане, если доллар упадет в цене?

– Казахстан – экспортоориентированная страна. В основном мы ориентируемся на экспорт нефтепродуктов, цветную и черную металлургию и зерно. Динамика курса будет зависеть от наших основных торговых партнеров и от состояния платежного баланса страны. Нашими основными партнерами являются Россия, Украина, Белоруссия, Китай, а также США и страны Европы. В настоящее время в экономике этих стран все более или менее нормально.

Реальный курс национальной валюты определяет уровень конкурентоспособности страны по отношению к странам-партнерам. Если доллар подешевеет, то в Казахстане начнут падать в цене импортные продукты. Соответственно, отечественные производители не смогут конкурировать с более дешевой импортной продукцией. Мы будем вынуждены сокращать своё производство, а это означает сокращение занятости, понижение заработной платы. Надо ли говорить, что всё это в итоге повлечет социальное напряжение в стране? Но это пессимистический сценарий, и он маловероятен.

Дело в том, что транснациональные компании с американским участием сегодня располагаются в огромном количестве стран. Это как большая паутина, накрывшая весь мир. Если доллар упадёт, то это неминуемо отразится на всей мировой экономике и на каждой стране в отдельности. Это можно будет назвать крахом века. Надо признать, что такой сценарий не очень реален. Мировая экономика просто не допустит этого.

– Вопрос о наболевшем. Какой уровень инфляции ожидается в этом году?

– По предварительным итогам прошлого года, уровень инфляции в Казахстане составил 7,8%. Вообще инфляцию определяют монетарные и немонетарные факторы.  Основное, что может отразиться на монетарных факторах, – это стоимость зерна, нефти и металлов. Но так как в настоящее время по этим пунктам всё более или менее стабильно, то можно с большой уверенностью сказать, что инфляционного давления на экономику страны они не будут оказывать.

Среди немонетарных факторов можно выделить потребительские цены. С начала этого года наблюдается их заметный рост. Тем не менее уровень инфляции в этом году прогнозируется в контролируемых границах – 6-8%.

– Какова сегодня ситуация на ипотечном рынке? Достаточно большое количество казахстанцев стало «заложниками» ипотечного кризиса…

– В Атырауской области проживает 3% всего населения Казахстана. Доля атыраусцев на ипотечном рынке Казахстана – 1,5-2%. Тот кризис, который разразился в Алматы и Астане, нас затронул в гораздо меньшей степени.

В целом задолженность по ипотечным кредитам банков второго уровня по Атырауской области на 1 декабря 2010 года составила 63 млрд тенге. По сравнению с показателями аналогичного периода 2009 года у нас наблюдается снижение задолженности на 16%. При этом за 2010 год филиалами банков было предоставлено ипотечных кредитов на 23,6 млрд тенге. По сравнению с 2009 годом на 12% меньше. Думаю, уже можно говорить, что люди вошли в колею и начали погашать ипотечные займы. Кроме того, в 2009 году был запущен процесс рефинансирования. Заемщики с хорошей кредитной историей смогли рефинансировать свои кредиты.

Конечно, много тех, для кого ипотека стала непомерной ношей. Но когда человек брал кредит, он должен был рассчитывать на свои силы, смотреть на несколько лет вперед. К ипотеке надо подходить ответственно, взвешивать все за и против.

– А как решается вопрос с проблемным залоговым имуществом?

– Пока никакого массового ажиотажа вокруг залогового имущества не наблюдается. Этот вопрос должен решаться на законодательном уровне. Если наши парламентарии примут решение, что те провизии, которые банки сделали по проблемным кредитам, не будут облагаться налогом, банки пойдут на списание. Тогда это списанное имущество будет реализовываться с торгов. Но опять же проблема особенно остро стоит в Алматы и Астане, там, по всей вероятности, будет много аукционов. У нас этот процесс, скорее всего, пройдет незаметно.

Кстати, в свете последних законодательных изменений проблемное залоговое имущество будет выставляться на торги только по решению суда.

– Интересно узнать о кредитной задолженности населения...

– Тут действительно вырисовывается интересная картина. В целом по стране в прошлом году уровень кредитования по сравнению с 2009 годом упал на 2%. А вот по Атырауской области кредитование выросло на 70%. Потребительские кредиты выросли в 2,6 раза. Атыраусцы берут в кредит буквально всё – от мобильных телефонов и бытовой техники до оплаты тоев и путешествий. Перед новым годом это было особенно заметно. Общий объем задолженности  по займам филиалов банков в Атырауской области на 1 декабря 2010 года составил 134 млрд тенге, в т. ч. по средне- и долгосрочным займам – 116,9 млрд тенге, краткосрочным – 17,1 млрд тенге. Просроченная задолженность составила 9,7 млрд тенге.

По информации АФН, на 1 декабря 2010 года по Казахстану число стандартных или идеальных кредитов составляет только 25,8%. Сомнительные кредиты – 53,1% от общего количества займов, безнадежные кредиты – 21,1%. Самый больной вопрос – безнадежные кредиты. Над этим в 2011-м банки должны усиленно работать.

Хотелось бы отметить, что перед новым годом были внесены поправки в законодательство, согласно которым каждый банк должен определять коэффициент эффективности кредита. Теперь банки в договоре на получение кредита должны будут прописывать помимо своей кредитной ставки все комиссионные сборы и дополнительные выплаты и расходы, которые предстоит сделать заемщику, а всё вкупе не должно превышать установленного порога. Делается это для того, чтобы, оформляя заём, человек знал, сколько он берет и сколько ему предстоит вернуть в общей сложности.

– А какова ситуация с депозитами?

– Депозитные вклады в целом по стране выросли на 13-14%, в Атырауской области – на 15%. За одиннадцать месяцев атырауские филиалы банков привлекли депозиты от юридических и физических лиц на сумму 377,6 млрд тенге. При этом на долю вкладов населения приходится 66,2 млрд тенге.

– Каковы золотовалютные запасы Казахстана?

– На 1 декабря 2010 золотовалютные резервы Нацбанка составили 27,8 млрд долларов. Рост за год – 4,6 млрд. На 1 августа 2007 года золотовалютные запасы составляли 23 млрд долларов. Цифры говорят сами за себя – в прошедшем году мы превысили докризисный уровень. Всего Национальный фонд Казахстана составляет 58,9 млрд долларов. Так что с золотовалютными резервами у нас пока полный порядок, по крайней мере по статистическим данным.

– И напоследок: в какой валюте стоит хранить свои сбережения в этом году?

– По итогам 2010 года видно, что деньги нужно было хранить в тенге, так как он был стабилен. Впрочем, нельзя дать однозначный совет. На мой взгляд, самое разумное – 50% сбережений хранить в тенге, а остальное – в разной валюте: долларах, евро, рублях.

В Казахстане действует фонд гарантирования выплат по вкладам до 5 млн тенге. Так что если сумма накоплений меньше 5 млн тенге, то деньги можно хранить на одном счете, если больше – то стоит разбить её на несколько вкладов под разными фамилиями; разделить, к примеру, на членов семьи.

Ещё один неплохой способ преумножить свои сбережения – вложения в золото. Сегодня в банках можно приобрести как золотые слитки, так и инвестиционные монеты. К примеру, унция золота 5-6 лет назад стоила 700-800 долларов, а в прошлом году – 1400 долларов. Существенная прибыль очевидна.

Тамара СУХОМЛИНОВА

Фото В. Истомина