От просрочки к решению: как в Казахстане реформируют порядок урегулирования кредитных долгов

В Казахстане кардинально пересмотрели правила работы с просроченной задолженностью по кредитам, сообщает Fingramota.kz

Реформа нацелена на снижение долговой нагрузки граждан и создание механизма досудебного урегулирования проблем — без стресса, давления коллекторов и судебных разбирательств.

Цифровизация: подать заявление стало проще

Если до 2021 года урегулировать просрочку можно было только через письменное заявление, то с 1 октября 2021 года банки и МФО обязаны принимать обращения и рассматривать варианты реструктуризации.

С 2024 года процесс ещё больше упростился:

• заявление можно подать через мобильное приложение банка или МФО;

• обращение через сайт признаётся официальным и должно быть зарегистрировано;

• личный визит в отделение больше не требуется.

Сокращённые сроки уведомления о просрочке

Раньше кредитор мог сообщать о просрочке в течение 30 дней. Теперь сроки поэтапно сокращались:

• с 2021 года — 30 дней;

• с 2024 года — 20 дней;

• с 2025 года — всего 10 дней.

После получения уведомления у заёмщика есть 30 дней, чтобы:

• объяснить причины просрочки;

• предоставить подтверждающие документы;

• предложить варианты реструктуризации (отсрочку, снижение платежа, продление срока, пересмотр графика).

Финансовая организация обязана рассмотреть заявление в течение 15 дней. Если за 30 дней компромисс не найден, считается, что кредитор отказал в урегулировании.

Омбудсманы — новые посредники в спорах

Когда заёмщик и кредитор не приходят к согласию, на помощь приходят омбудсманы:

• Банковский омбудсман теперь рассматривает не только споры по ипотеке, но и потребительские займы физлиц, а также кредиты, переданные коллекторским агентствам.

• Микрофинансовый омбудсман занимается аналогичными спорами с МФО.

Услуги омбудсманов бесплатны, а их решения обязательны для рассмотрения банками и МФО.

Таким образом, сложилась трёхуровневая система защиты заёмщика:

1. Банк или МФО.

2. Банковский или микрофинансовый омбудсман.

3. Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР).

Обязательные льготы для уязвимых категорий

С 2024–2025 годов действуют особые меры защиты для отдельных групп заёмщиков:

1. Военнослужащие срочной службы (с июня 2024 года):

   • приостановка начисления штрафов и процентов;

   • обязательная отсрочка по кредитам на весь период службы и 60 дней после демобилизации;

   • банки обязаны проверять статус призыва через кредитные бюро;

   • выдача кредита срочникам запрещена.

2. Социально уязвимые группы (при документальном подтверждении снижения дохода или трудной жизненной ситуации):

   • отсрочка минимум на три месяца;

   • пересмотр графика платежей;

   • снижение ежемесячного платежа до 50 % на согласованный период.

3. Пострадавшие от чрезвычайных ситуаций:

   • обязательная отсрочка не менее чем на три месяца;

   • запрет штрафов и комиссий в этот период;

   • реструктуризация по индивидуальному графику.

Что меняет реформа

Казахстан переходит к модели «кредитования с социальной ответственностью»:

• банки обязаны реагировать на обращения клиентов и рассматривать предложения по реструктуризации;

• заёмщики могут вести диалог с кредитором без давления коллекторов (те подключаются только после прохождения всех этапов досудебного урегулирования);

• омбудсманы стали ключевыми посредниками в спорных ситуациях.

Эксперты полагают, что реформа позволит:

• снизить объём проблемных кредитов;

• уменьшить число конфликтов между финансовыми организациями и гражданами;

• повысить финансовую грамотность населения.