Атырау, 29 марта 20:09
 ясноВ Атырау +1
$ 448.15
€ 483.46
₽ 4.86

Кредитная история

9 717 просмотров

На актуальные вопросы, возникающие у заёмщиков при получении и обслуживании кредита в банках, ответила главный экономист отдела экономического анализа и статистики Атырауского филиала Национального Банка РК Актоты ТАЖЕНОВА.

– Вправе ли банки взыскивать с заёмщиков неустойку (пени) по займу, и в каком размере?

– Согласно статье 292 Гражданского кодекса Республики Казахстан (далее – Кодекс) и пункта 1 статьи 35 закона «О банках и банковской деятельности в РК» (далее – Закон о банках), возвратность кредитов может обеспечиваться неустойкой, залогом, гарантией, поручительством и другими способами, предусмотренными законодательством Республики Казахстан или договором.

Штраф, пеню заёмщик выплачивает в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, к примеру, в случае просрочки (статья 293 Кодекса). Банки могут взимать неустойку не более 0,5% от суммы просроченного платежа в день, но не более 10% от суммы выданного займа за каждый год действия договора банковского займа. Об этом говорится в законе «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам ипотечного кредитования и защиты прав потребителей финансовых услуг и инвесторов» (далее – Закон), который введён в действие с 1 марта 2011 года. Причём данная норма распространяется и на договоры, заключенные до введения в действие Закона.

Вместе с тем необходимо учитывать, что, согласно Закону, неустойка (штраф, пеня) по договорам банковского займа, заключенным с физическими лицами, уплаченная до введения в действие Закона, и неустойка (штраф, пеня), подлежащая уплате в соответствии с вступившим в законную силу судебным актом, не подлежат перерасчёту.

– Могут ли банки в одностороннем порядке изменять в сторону увеличения установленные на дату заключения договора банковского займа размеры и порядок расчёта тарифов, комиссионных вознаграждений и других расходов по обслуживанию займа?

– Банки, организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, не вправе в одностороннем порядке изменять в сторону увеличения установленные на дату заключения договора банковского займа размеры и порядок расчёта тарифов, комиссионных вознаграждений и других расходов по обслуживанию займа. Такие изменения внесены в статью 39 Закона о банках согласно закону «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам устойчивости финансовой системы» (далее – Закон о финансовой устойчивости) от 23.10.2008 г.

Закон о финансовой устойчивости придаёт указанным изменениям обратную силу. Это означает, что запрет на изменение тарифов и комиссий по кредиту, выданному физическому лицу, будет действовать и в отношении ранее заключенных договоров, даже если такие права банка уже содержатся в договорах банковского займа (ипотечных договорах).

– В каком порядке распределяются банками деньги заёмщиков, внесённые в счёт погашения задолженности по займу?

– Отношения между банками второго уровня (далее – банки), а также между банками и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено казахстанским законодательством, и стороны договора должны надлежащим образом исполнять принятые на себя обязательства. Государственные органы и их должностные лица не вправе вмешиваться в деятельность банков, кроме случаев, прямо предусмотренных законодательством РК.

Банковские заёмные операции осуществляются в соответствии с Правилами внутренней кредитной политики банка, утверждаемыми Советом директоров банка.
В них банками самостоятельно определяются условия предоставления кредитов, категории лиц, которым могут предоставляться займы, необходимые для этого критерии их платёжеспособности, а также иные условия кредитования.

Порядок погашения задолженности по займам устанавливается банками в договорах банковского займа и указывается в графиках погашения задолженности.

Пунктом 2 статьи 282 Кодекса предусмотрено, что сумма произведённого платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства, при отсутствии иного соглашения сторон погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – неустойку и вознаграждение (интерес), а в оставшейся части – основную сумму долга. Поэтому списание денег, внесённых заёмщиком в счёт погашения задолженности по займу, осуществляется банками в очерёдности, определённой договором банковского займа, подписанным сторонами, либо в порядке, установленном статьёй 282 Кодекса.

Любой заёмщик может получить не чаще одного раза в месяц от банка бесплатную информацию о распределении поступающих денег в счёт погашения задолженности по договору банковского займа. Для этого надо письменно обратиться в обслуживающий банк. Подобного рода информацию в соответствии с пунктом 14 Постановления №19 банки должны предоставлять в срок не более трёх рабочих дней.

– Правомерно ли взыскание банком комиссий в связи с выдачей и обслуживанием займа, и требуется ли заключение отдельного договора по комиссии?

– Банки вправе взимать комиссии при выдаче и обслуживании займа только в том в случае, если такое право предусмотрено условиями договора банковского займа. При этом заключение отдельного договора не требуется.

Банки и организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, устанавливают ставки вознаграждения и комиссии, а также тарифы за оказание банковских услуг самостоятельно, разумеется, с учётом ограничений, установленных законами РК (п. 1 статьи 39 Закона о банках).

Согласно статье 393 Кодекса, договор считается заключенным, когда между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным его условиям. Речь идёт об условиях о предмете договора, условиях, признанных существующим законодательством или необходимых для договоров данного вида, а также всех тех условиях, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Полный перечень комиссий и их размеры, подлежащие взиманию в связи с выдачей займа, банки и организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, обязаны указывать с 1 марта 2011 года, согласно пункту 3 статьи 39 Закона о банках. Им также запретили в одностороннем порядке вводить новые виды комиссий в рамках заключенного договора. При этом указанным нормам придана обратная сила, т.е. их действие распространяется на отношения, возникшие до 1 марта 2011 года.

– Вправе ли банк списать в безакцептном порядке (списание по требованию) деньги, имеющиеся на банковских счетах заёмщика?

– Когда наступает просрочка, банк должен обязательно уведомить о ней заёмщика, предупредив о последствиях, которые последуют в результате невыполнения заёмщиком своих обязательств (статья 36 Закона о банках).

При наличии просроченной задолженности банк вправе списать в безакцептном порядке деньги, имеющиеся на банковских счетах заёмщика (в случае, если это оговорено в договоре банковского займа) путём выставления платёжного требования-поручения. Но бывают и исключения. К примеру, деньги, получаемые в виде пособий и социальных выплат, выплачиваемых из государственного бюджета и Государственного фонда социального страхования и находящихся на счетах специального назначения, открытых по требованию заёмщика. Здесь нужно отметить, что для денежных средств в виде пособий нужно открывать специальные счета. В случае, если заёмщик-получатель государственных пособий не обратится в банк с требованием об открытии ему отдельного счёта, то к его счёту, открытому в обычном режиме, будут предъявляться требования третьих лиц.

Поэтому заёмщику следует внимательно ознакомиться с кредитным договором. Если там есть условие о праве банка обращать взыскание в безакцептном порядке на деньги, имеющиеся на счетах заёмщика, тогда действия банка по предъявлению платёжных требований-поручений на взыскание задолженности с банковского счёта клиента являются правомерными.

– Вправе ли банк выдавать кредиты в Казахстане в иностранной валюте?

– Предоставление банками кредитов в иностранной валюте не противоречит законодательству, поскольку Законом  Республики Казахстан «О валютном регулировании и валютном контроле» предусмотрена возможность проведения таких операций.

Согласно пункту 5 статьи 26 Закона о банках, лицензия на проведение банковских операций в национальной и (или) иностранной валюте выдаётся на неограниченный срок.

Так, в случае, если у банка имеется лицензия на проведение банковских операций в иностранной валюте, данный банк вправе выдавать кредиты на территории Республики Казахстан в иностранной валюте.

Заёмщик вправе самостоятельно определять валюту займа, исходя из целей заимствования.

Записала Сауле ТАСБУЛАТОВА

29 января 2015, 00:00

Нашли ошибку? Выделите её мышью и нажмите Ctrl + Enter.

Есть, чем поделиться по теме этой статьи? Расскажите нам. Присылайте ваши новости и видео на наш WhatsApp +7 771 37 800 38 и на editor@azh.kz